Ar bankas įskaičiuoja premijas ir priedus prie atlyginimo vertindamas paskolą?

Taip, bankas gali įskaičiuoti premijas, priedus ir kitą papildomą darbo užmokestį vertindamas galimybę gauti paskolą. Tačiau ne visos papildomos pajamos vertinamos vienodai. Reguliariai mokami atlyginimo priedai dažniausiai turi daugiau galimybių būti pripažinti tvariomis pajamomis nei vienkartinė metinė premija.

Pavyzdžiui, jeigu kas mėnesį gaunate 1 500 € atlyginimą ir papildomai 300 € už darbo rezultatus, bankas gali vertinti ne tik bazinį atlyginimą, bet ir dalį arba visus priedus. Vis dėlto svarbu, kiek laiko jie mokami, nuo ko priklauso jų dydis ir ar galima pagrįstai tikėtis tokių pajamų ateityje.

Tai ypač aktualu planuojantiems būsto paskolą, nes net kelių šimtų eurų skirtumas tarp faktiškai gaunamų ir banko pripažįstamų pajamų gali turėti įtakos skolinimosi galimybėms.

Kokias pajamas bankas vertina suteikdamas paskolą?

Bankui svarbu ne tik tai, kiek uždirbate šiandien. Kredito davėjas vertina, ar jūsų pajamos bus pakankamos paskolos įmokoms mokėti ir ateityje.

Pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo principus būsto paskolos davėjas turi įvertinti pajamų tvarumą, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją ir kitas svarbias finansines aplinkybes.

Paprastai vertinamos šios darbo pajamų rūšys:

• Bazinis darbo užmokestis.
• Reguliarūs mėnesiniai atlyginimo priedai.
• Ketvirtinės premijos už darbo rezultatus.
• Metinės premijos.
• Komisiniai už pardavimus.
• Kintamoji atlyginimo dalis.
• Apmokėjimas už viršvalandžius ar papildomą darbą.

Tačiau vien tai, kad pajamos matomos banko sąskaitoje, dar nereiškia, jog visa jų suma bus įtraukta į kreditingumo skaičiavimą.

Bankas gali paprašyti papildomų dokumentų, patvirtinančių, kad šios pajamos nėra atsitiktinės.

Ar bankas įskaičiuoja kasmėnesinius atlyginimo priedus?

Kasmėnesiniai priedai gali būti vertinami palankiau, jeigu jie mokami nuosekliai ir turi aiškų pagrindą.

Tarkime, darbuotojo darbo sutartyje numatytas 1 400 € bazinis atlyginimas po mokesčių. Papildomai jis kiekvieną mėnesį gauna nuo 200 € iki 400 € už pasiektus darbo rezultatus.

Jeigu tokie priedai mokami ilgą laiką, bankas gali turėti pagrindą laikyti bent dalį jų tvariomis pajamomis.

Vis dėlto reikšmingos kelios aplinkybės:

Priedų istorija. Ar papildomas atlyginimas mokamas šešis mėnesius, metus ar ilgiau?

Mokėjimų reguliarumas. Ar priedas gaunamas kiekvieną mėnesį, ar tik tada, kai įmonė pasiekia išskirtinius rezultatus?

Darbo sutarties sąlygos. Ar priedų skyrimo tvarka aprašyta sutartyje arba darbdavio atlygio politikoje?

Pajamų svyravimai. Ar papildomos pajamos stabilios, ar vieną mėnesį gaunate 500 €, o kitą – nieko?

Kuo daugiau įrodymų, kad priedai bus mokami ir ateityje, tuo stipresnis pagrindas juos įtraukti į pajamų vertinimą.

Ar metinė premija įskaičiuojama į pajamas būsto paskolai?

Metinė premija nėra automatiškai atmetama, tačiau jos vertinimas paprastai sudėtingesnis nei reguliaraus atlyginimo.

Pavyzdžiui, darbuotojas gauna 1 800 € mėnesinį atlyginimą ir kartą per metus – 3 600 € premiją.

Matematiškai metinė premija atitinka papildomus 300 € per mėnesį:

3 600 € ÷ 12 mėn. = 300 €.

Tačiau tai nereiškia, kad bankas automatiškai pripažins 2 100 € mėnesio pajamas.

Jeigu premija išmokėta tik vieną kartą ir nėra aišku, ar ji pasikartos, bankas gali jos neįtraukti arba vertinti tik dalį.

Jeigu tokio dydžio premija mokama kasmet, tai patvirtina ankstesnių metų duomenys, o jos skyrimo principai aiškūs, vertinimas gali būti palankesnis.

Svarbiausias kriterijus – ne pats premijos pavadinimas, o jos pasikartojimo tikimybė ir ilgalaikis tvarumas.

Kaip bankas vertina ketvirtines premijas ir komisinius?

Ketvirtinės premijos dažnai mokamos pardavimų, finansų, technologijų ir kitų sričių specialistams.

Pavyzdžiui, darbuotojas gauna 1 600 € bazinį atlyginimą ir papildomai po 900 € kas ketvirtį.

Per metus tai sudarytų 3 600 € papildomų pajamų arba vidutiniškai 300 € per mėnesį.

Tačiau bankas gali vertinti ne vien matematinį vidurkį. Jam svarbu suprasti, ar šios premijos priklauso nuo individualių rezultatų, įmonės pelningumo ar kitų kintančių aplinkybių.

Panaši situacija ir su komisiniais.

Pardavimų vadybininkas vieną mėnesį gali gauti 2 500 €, kitą – 1 400 €, o trečią – 2 000 €.

Tokiais atvejais bankas gali nagrinėti ilgesnio laikotarpio pajamas, kad sumažintų atsitiktinių svyravimų įtaką.

Todėl darbuotojams, kurių atlyginimas labai priklauso nuo rezultatų, ypač svarbu turėti nuoseklią ir dokumentais pagrįstą pajamų istoriją.

Skaičiavimo pavyzdys: kiek premijos gali pakeisti banko vertinamas pajamas?

Panagrinėkime hipotetinę situaciją.

Darbuotojas kas mėnesį gauna 1 500 € bazinį atlyginimą po mokesčių. Papildomai per pastaruosius šešis mėnesius gavo skirtingus priedus.

Jeigu bankas pripažintų visą vidutinį priedą tvariomis pajamomis, vertinamos mėnesio pajamos būtų apie 1 767 €.

Jeigu pripažintų tik pusę vidutinio priedo, jos sudarytų apie 1 633 €.

Jeigu priedų neįtrauktų, vertinamos pajamos liktų 1 500 €.

Tai trys iliustraciniai scenarijai, o ne konkretaus banko taikoma metodika.

Svarbu: didesnės pripažįstamos pajamos savaime negarantuoja didesnės paskolos. Kredito davėjas papildomai vertins išlaidas, turimus įsipareigojimus, paskolos terminą, palūkanų riziką ir kitas aplinkybes.

Ar pakanka šešių mėnesių priedų istorijos?

Lietuvos banko atsakingojo skolinimo reikalavimuose būsto kreditams numatytas ne trumpesnio kaip šešių mėnesių tvarių pajamų vidurkio vertinimas, kartu atsižvelgiant į ilgalaikį pajamų tvarumą.

Tačiau šeši mėnesiai nėra garantija, kad visi priedai bus įskaityti.

Jeigu papildomas atlyginimas pradėtas mokėti neseniai arba jo dydis labai svyruoja, kredito davėjas gali prašyti ilgesnės pajamų istorijos.

Pavyzdžiui, metinėms premijoms šešių mėnesių laikotarpis gali būti nepakankamas jų pasikartojimui įvertinti.

Todėl prieš kreipiantis dėl paskolos verta iš anksto pasiteirauti, kokio laikotarpio papildomų pajamų duomenų reikės.

Kokius dokumentus verta paruošti?

Jeigu didelę atlyginimo dalį sudaro premijos ar priedai, pasiruošimas gali palengvinti kreditingumo vertinimą.

Naudinga turėti:

1. Darbo sutartį ir jos pakeitimus, jeigu juose numatyta kintamoji atlyginimo dalis.
2. Darbo užmokesčio pažymas arba algalapius.
3. Banko sąskaitos išrašus, kuriuose matomi atlyginimo mokėjimai.
4. Darbdavio patvirtinimą apie priedų skyrimo tvarką, jeigu jo prašo kredito davėjas.
5. Ankstesnių metų premijų istoriją, jeigu gaunate metines premijas.

Nereikėtų prašyti darbdavio pateikti nepagrįstų pažadų dėl būsimų premijų. Bankui svarbesnė patikima informacija nei formalus dokumentas, neatitinkantis tikrosios situacijos.

Ar priedai vienodai vertinami būsto ir vartojimo paskolai?

Ne visada.

Tiek būsto, tiek vartojimo paskolos atveju kredito davėjas turi įvertinti galimybę grąžinti paskolą, tačiau konkrečios vertinimo taisyklės ir finansavimo rizika skiriasi.

Būsto paskola dažniausiai suteikiama ilgam laikotarpiui, todėl bankui ypač svarbu, ar pajamos išliks stabilios daugelį metų.

Vartojimo paskolos terminas gali būti trumpesnis, tačiau tai nereiškia, kad vienkartinės premijos bus automatiškai pripažįstamos nuolatinėmis pajamomis.

Abiem atvejais sprendimas priklauso nuo kredito davėjo vertinimo.

Ką daryti, jeigu bankas neįskaičiavo premijų?

Jeigu bankas vertino tik bazinį atlyginimą, pirmiausia išsiaiškinkite, kodėl papildomos pajamos nebuvo pripažintos.

Galbūt trūksta dokumentų, priedų istorija per trumpa arba premijos priklauso nuo sunkiai prognozuojamų rezultatų.

Tuomet galite:

• Pateikti papildomus dokumentus, pagrindžiančius priedų reguliarumą.
• Paprašyti paaiškinti, kokia pajamų dalis buvo pripažinta tvaria.
• Palaukti, kol susiformuos ilgesnė pajamų istorija.
• Kreiptis į kitą kredito davėją ir palyginti vertinimą.
• Sumažinti esamus finansinius įsipareigojimus prieš teikdami naują paraišką.

Svarbu suprasti, kad bankas neprivalo pripažinti visų faktiškai gautų pajamų. Tačiau skirtingi kredito davėjai gali skirtingai vertinti tą pačią papildomų pajamų istoriją.

Ar verta laukti premijos prieš kreipiantis dėl paskolos?

Kartais taip, tačiau sprendimas priklauso nuo premijos pobūdžio.

Jeigu artimiausiu metu gausite pirmąją vienkartinę premiją, vien jos išmokėjimas nebūtinai pakeis banko požiūrį į jūsų ilgalaikes pajamas.

Jeigu reguliarius priedus gaunate jau beveik metus, papildomi keli mėnesiai gali padėti parodyti nuoseklesnę pajamų istoriją.

Be to, gauta premija gali būti naudinga ne vien kaip papildomų pajamų įrodymas. Ji gali padėti padidinti santaupas, sukaupti didesnį pradinį įnašą ar sumažinti turimas skolas.

Kartais toks premijos panaudojimas gali būti finansiškai prasmingesnis nei bandymas įrodyti, kad ji turėtų padidinti banko vertinamas mėnesio pajamas.

Bankui svarbu ne tik kiek uždirbate, bet ir kaip stabiliai

Premijos ir atlyginimo priedai gali turėti įtakos paskolos gavimui, tačiau svarbiausias klausimas – ar šios pajamos yra tvarios.

Reguliarūs mėnesiniai priedai, kuriuos galima pagrįsti dokumentais, paprastai suteikia daugiau pagrindo juos įtraukti į vertinimą nei atsitiktinės vienkartinės išmokos.

Metinės ir ketvirtinės premijos taip pat gali būti vertinamos, tačiau jų pripažinimas priklauso nuo mokėjimų istorijos, skyrimo sąlygų ir konkretaus kredito davėjo metodikos.

Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, apskaičiuokite ne tik bendrą savo pajamų vidurkį, bet ir atskirai įvertinkite, kokią jo dalį sudaro stabilus atlyginimas, o kokią – kintamos premijos.

Tai padės realistiškiau įvertinti skolinimosi galimybes ir pasiruošti pokalbiui su banku.

Straipsnis yra informacinio pobūdžio. Pateikti skaičiavimai yra hipotetiniai ir nereiškia, kad konkretus kredito davėjas pripažins nurodytą pajamų dalį ar suteiks paskolą.