Prašymas tapti bendraskoliu arba laiduotoju dažnai ateina iš artimų žmonių – sutuoktinio, partnerio, tėvų, vaikų ar draugų. Iš pirmo žvilgsnio tai gali atrodyti kaip paprasta pagalba, leidžianti kitam žmogui gauti paskolą. Tačiau pasirašius sutartį gali atsirasti ilgalaikių finansinių įsipareigojimų, kurie paveiks jūsų santaupas, finansinį saugumą ir galimybę ateityje pasiskolinti patiems.
Bendraskolis ir laiduotojas nėra tas pats. Bendraskolis pats prisiima paskolos grąžinimo prievolę, o laiduotojas įsipareigoja atsakyti už kito asmens prievolę, kai ši neįvykdoma. Abiem atvejais tam tikromis aplinkybėmis gali tekti padengti reikšmingą skolos dalį ar net visą prievolę.
Šiame straipsnyje paaiškiname, kuo skiriasi šie vaidmenys, kada kreditorius gali reikalauti sumokėti skolą ir ką būtina patikrinti prieš pasirašant sutartį.
Kas yra bendraskolis?
Bendraskolis – tai asmuo, kuris kartu su kitu asmeniu prisiima įsipareigojimą grąžinti paskolą. Dažniausiai bendraskoliais tampa sutuoktiniai ar partneriai, kartu įsigyjantys būstą, tačiau bendri įsipareigojimai gali atsirasti ir kitais atvejais.
Pavyzdžiui, du asmenys kartu paima 150 000 Eur būsto paskolą. Jeigu sutartyje numatyta solidarioji atsakomybė, kreditorius gali reikalauti įvykdyti visą prievolę iš bet kurio bendraskolio, laikydamasis sutarties ir įstatymų.
Tai reiškia, kad vienam asmeniui netekus pajamų ar nustojus mokėti įmokas, kitam gali tekti užtikrinti visos mokėtinos sumos grąžinimą.
Svarbu suprasti, kad bendraskolio statusas savaime nesuteikia nuosavybės teisės į įsigytą turtą. Nuosavybė priklauso nuo įsigijimo dokumentų, registracijos ir kitų teisinių aplinkybių.
Jeigu planuojate kartu skolintis būstui, daugiau informacijos rasite „Megakreditas.lt“ puslapyje apie būsto paskolas.
Kas yra laiduotojas?
Laiduotojas – asmuo, kuris sutartimi įsipareigoja kreditoriui atsakyti už kito asmens prievolę, jeigu šis jos neįvykdo arba įvykdo netinkamai.
Pavyzdžiui, tėvai gali laiduoti už pilnamečio vaiko paskolą arba asmuo gali laiduoti už įmonės finansinius įsipareigojimus.
Laidavimas gali atrodyti mažiau rizikingas, nes laiduotojas paprastai negauna paskolos pinigų. Tačiau tai nereiškia, kad jis nerizikuoja savo finansais.
Pagal Lietuvos Respublikos civilinio kodekso 6.81 straipsnį skolininkas ir laiduotojas paprastai atsako solidariai, nebent laidavimo sutartyje nustatyta kitaip. Esant solidariajai atsakomybei, kreditorius gali reikalauti įvykdyti prievolę iš laiduotojo, nelaukdamas, kol bus išnaudotos visos galimybės išieškoti skolą iš pagrindinio skolininko.
Atsakomybės apimtis priklauso nuo sutarties ir teisės aktų. Ji gali apimti ne tik negrąžintą paskolos sumą, bet ir palūkanas, netesybas ar kitas teisėtai mokėtinas sumas.
Kuo skiriasi bendraskolis ir laiduotojas?
| Kriterijus | Bendraskolis | Laiduotojas |
|---|---|---|
| Vaidmuo | Kartu prisiima paskolos prievolę | Užtikrina kito asmens prievolę |
| Paskolos lėšos | Gali būti bendro finansavimo dalis | Paprastai pats paskolos lėšų negauna |
| Atsakomybė | Gali būti solidarioji | Paprastai solidarioji, jei nesusitarta kitaip |
| Kada gali tekti mokėti? | Pagal paskolos sutartį | Kai pagrindinė prievolė neįvykdoma |
| Teisė į finansuojamą turtą | Priklauso nuo nuosavybės dokumentų | Vien laidavimas nuosavybės nesuteikia |
| Finansinė rizika | Galima atsakomybė už visą prievolę | Galima atsakomybė pagal laidavimo apimtį |
Nei bendraskolio, nei laiduotojo statusas nėra formalumas. Prieš pasirašydami įvertinkite, ar galėtumėte vykdyti įsipareigojimus, jeigu kitam asmeniui atsirastų finansinių sunkumų.
Už kokias skolas gali tekti atsakyti?
Būsto paskola
Būsto paskolos atveju bendraskoliai dažnai kartu prisiima ilgalaikius finansinius įsipareigojimus. Vienam nustojus mokėti, kitam gali tekti užtikrinti visos įmokos sumokėjimą.
Jeigu paskola užtikrinta nekilnojamojo turto hipoteka, nevykdant įsipareigojimų gali kilti ir įkeisto turto praradimo rizika.
Vartojimo kreditas
Bendraskolio ar laiduotojo atsakomybė gali būti susijusi ir su vartojimo kreditu, pavyzdžiui, paskola automobiliui ar remontui. Nors tokia paskola gali būti mažesnė už būsto kreditą, palūkanos ir kitos išlaidos gali padidinti bendrą įsiskolinimą.
Jeigu žmogus, už kurį laidavote, nebegali mokėti, kreditorius gali pareikšti reikalavimą pagal laidavimo sutartį.
Verslo paskola
Laidavimas už įmonės paskolą gali būti ypač rizikingas. Jeigu įmonė nebegali vykdyti įsipareigojimų, kreditorius tam tikromis aplinkybėmis gali reikalauti skolos iš fizinio asmens, kuris laidavo už įmonę.
Ribotos atsakomybės juridinio asmens statusas savaime nepanaikina atskirai prisiimto laidavimo.
Kitos prievolės
Laidavimas gali būti taikomas ir kitoms prievolėms, jeigu tai leidžia teisės aktai ir sudaryta tinkama sutartis. Vis dėlto vien giminystė, draugystė ar bendras gyvenimas savaime nereiškia, kad privalote grąžinti visas kito žmogaus skolas.
Sutuoktinių prievolėms gali būti taikomos atskiros šeimos ir turto teisės taisyklės, todėl konkrečią situaciją reikėtų vertinti individualiai.
Kas nutinka, jei pagrindinis skolininkas nustoja mokėti?
Jeigu įmokos nebemokamos, kreditorius gali imtis sutartyje ir teisės aktuose numatytų veiksmų. Priklausomai nuo aplinkybių, tai gali būti reikalavimas padengti įsiskolinimą, sutarties nutraukimas įstatymų nustatyta tvarka ar skolos išieškojimas.
Esant solidariajai atsakomybei, kreditorius gali reikalauti įvykdyti prievolę iš bet kurio solidariai atsakingo asmens.
Pavyzdys: jūsų artimasis paėmė 20 000 Eur paskolą, o jūs tapote laiduotoju. Vėliau jis neteko pajamų ir nebegali mokėti įmokų. Jeigu pagal sutartį atsakote solidariai, kreditorius gali reikalauti, kad padengtumėte neįvykdytą prievolę.
Net jeigu paskolos pinigais nesinaudojote, laidavimo įsipareigojimas gali turėti realių pasekmių jūsų asmeniniams finansams.
Ar laiduotojas gali susigrąžinti sumokėtus pinigus?
Tam tikrais atvejais – taip. Civilinio kodekso 6.83 straipsnyje numatyta, kad prievolę įvykdžiusiam laiduotojui pereina kreditoriaus teisės pagrindinio skolininko atžvilgiu įstatymo nustatyta apimtimi.
Tačiau teisinė galimybė reikalauti pinigų dar nereiškia, kad juos pavyks realiai atgauti. Jeigu pagrindinis skolininkas neturi pajamų ar turto, išieškojimas gali būti sudėtingas.
Todėl prieš laiduodami įvertinkite ne tik savo pasitikėjimą žmogumi, bet ir jo finansines galimybes.
Ar skyrybos panaikina bendraskolio atsakomybę?
Ne automatiškai. Jeigu sutuoktiniai kartu prisiėmė būsto paskolos įsipareigojimus, skyrybos savaime nereiškia, kad vienas jų atleidžiamas nuo atsakomybės bankui.
Net jeigu buvę sutuoktiniai susitaria, kuris toliau mokės paskolą, kreditoriaus teisės priklauso nuo sutarties, įstatymų ir sutarties pakeitimo sąlygų.
Norint, kad vienas bendraskolis būtų atleistas nuo įsipareigojimų, reikia kreiptis į banką ir išsiaiškinti, ar galima pakeisti sutartį. Kai kuriais atvejais galima svarstyti ir paskolos refinansavimą, tačiau naujas kreditorius vertins likusio skolininko finansines galimybes.
Ar bendraskolio ar laiduotojo įsipareigojimai gali trukdyti gauti kitą paskolą?
Taip, gali. Kredito davėjai vertina pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, mokėjimų istoriją ir kitas kreditingumui reikšmingas aplinkybes.
Bendraskolio įsipareigojimas gali turėti įtakos jūsų galimybei pasiskolinti papildomai. Laidavimo atveju kredito davėjas taip pat gali vertinti prisiimtą finansinę riziką pagal savo taikomą metodiką.
Todėl net jeigu šiuo metu už kito asmens paskolą nemokate, įsipareigojimas gali tapti svarbus ateityje, kai kreipsitės dėl savo būsto paskolos ar vartojimo kredito.
Daugiau informacijos apie finansinius įsipareigojimus ir skolinimosi galimybes rasite „Megakreditas.lt“ straipsnių skiltyje.
Ką patikrinti prieš tampant bendraskoliu arba laiduotoju?
Prieš pasirašydami sutartį atsakykite sau į šiuos klausimus:
- Už kokią prievolę atsakysiu? Patikrinkite paskolos sumą, terminą, palūkanas ir kitas sąlygas.
- Ar atsakomybė solidarioji? Išsiaiškinkite, kada kreditorius gali reikalauti sumokėti iš jūsų.
- Ar nustatyta maksimali atsakomybės suma? Patikrinkite laidavimo apimtį ir jos ribojimus.
- Ar galėčiau pats padengti skolą? Įvertinkite blogiausią scenarijų.
- Kaip sužinosiu apie vėluojamas įmokas? Pasidomėkite, kokią informaciją galėsite gauti.
- Kada įsipareigojimas baigiasi? Patikrinkite terminus ir pasibaigimo sąlygas.
- Ar įgyju teisę į finansuojamą turtą? Jei prisidedate prie būsto finansavimo, nuosavybės klausimus aptarkite atskirai.
Jeigu sutarties sąlygos neaiškios, prieš pasirašant verta pasikonsultuoti su nepriklausomu teisininku.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Kas yra bendraskolis?
Bendraskolis yra asmuo, kuris kartu su kitu asmeniu prisiima paskolos grąžinimo prievolę. Jeigu atsakomybė solidarioji, kreditorius gali reikalauti įvykdyti visą prievolę iš bet kurio bendraskolio.
Kuo skiriasi bendraskolis ir laiduotojas?
Bendraskolis tiesiogiai prisiima paskolos prievolę, o laiduotojas įsipareigoja atsakyti už kito asmens neįvykdytą prievolę. Abiem atvejais atsakomybė gali būti solidarioji.
Ar laiduotojas gali būti įpareigotas grąžinti visą paskolą?
Jeigu laiduotojo atsakomybė solidarioji ir sutartyje nėra nustatyta kitaip, kreditorius gali reikalauti įvykdyti visą neįvykdytą prievolę. Atsakomybės apimtį lemia laidavimo sutartis ir teisės aktai.
Ar bankas pirmiausia privalo išieškoti skolą iš skolininko?
Ne visada. Kai laiduotojo ir pagrindinio skolininko atsakomybė solidarioji, kreditorius gali kreiptis ir į laiduotoją. Taikoma konkrečioje sutartyje ir teisės aktuose nustatyta tvarka.
Ar skyrybos panaikina bendraskolio įsipareigojimus?
Ne automatiškai. Skyrybos savaime nepanaikina paskolos sutartyje prisiimtos atsakomybės. Norint pakeisti bendraskolių įsipareigojimus, reikia kreiptis į kredito davėją ir suderinti galimus sutarties pakeitimus.
Ar laiduotojas gali susigrąžinti už skolininką sumokėtus pinigus?
Taip, įstatymo nustatytais atvejais laiduotojui, įvykdžiusiam prievolę, pereina kreditoriaus teisės skolininko atžvilgiu. Tačiau faktinis pinigų susigrąžinimas priklauso nuo skolininko finansinės padėties.
Ar bendraskolis automatiškai tampa būsto savininku?
Ne. Paskolos įsipareigojimai ir nuosavybės teisės nėra tas pats. Būsto nuosavybę lemia įsigijimo dokumentai, registracija ir kitos teisinės aplinkybės.
Ar laidavimas gali trukdyti gauti paskolą sau?
Taip, gali. Kredito davėjas gali atsižvelgti į laidavimo įsipareigojimus ir jų keliamą finansinę riziką vertindamas jūsų mokumą. Konkretus poveikis priklauso nuo situacijos ir kreditoriaus vertinimo.
Išvada: ar verta tapti bendraskoliu arba laiduotoju?
Tapimas bendraskoliu arba laiduotoju gali padėti artimam žmogui gauti finansavimą, tačiau tai nėra vien pasitikėjimo ar geranoriškumo klausimas.
Bendraskolis tiesiogiai prisiima paskolos prievolę, o laiduotojas įsipareigoja atsakyti už kito asmens neįvykdytą prievolę. Abiem atvejais atsakomybė gali būti solidarioji ir apimti reikšmingas pinigų sumas.
Prieš pasirašydami įvertinkite ne tik tai, ar pasitikite pagrindiniu skolininku, bet ir ar galėtumėte finansiškai atlaikyti situaciją, jei skolą tektų mokėti patiems.
Svarbiausia taisyklė – neprisiimkite atsakomybės už skolą, kurios blogiausiu atveju negalėtumėte padengti nepatirdami rimtų finansinių sunkumų.
Straipsnis skirtas bendram finansiniam ir teisiniam švietimui. Jis nėra individuali teisinė ar finansinė konsultacija. Konkreti atsakomybė priklauso nuo sutarties, faktinių aplinkybių ir galiojančių teisės aktų.
