Ar bankas suteiks paskolą, jei atlyginimą gaunate iš užsienio?

Taip, bankas ar kita kredito įstaiga gali suteikti paskolą net ir tuo atveju, jei atlyginimą gaunate iš užsienio. Vien tai, kad dirbate Vokietijoje, Norvegijoje, Jungtinėje Karalystėje, Airijoje ar kitoje valstybėje, savaime nereiškia, kad paskolos gauti negalėsite. Vis dėlto užsienyje gaunamas pajamas kreditorius vertina individualiai – svarbu ne tik jų dydis, bet ir stabilumas, gavimo trukmė, valiuta, darbo sutarties pobūdis bei jūsų finansiniai įsipareigojimai.

Kai kuriais atvejais gali prireikti daugiau dokumentų nei dirbant Lietuvoje. Kredito įstaiga taip pat gali taikyti griežtesnius pajamų vertinimo kriterijus arba į pajamas atsižvelgti tik iš dalies.

Šiame straipsnyje paaiškiname, kokiais atvejais galima gauti paskolą su užsienio pajamomis, kokių dokumentų gali prireikti ir ką verta pasiruošti prieš teikiant paraišką.

Ar galima gauti paskolą, jei atlyginimą gaunate iš užsienio?

Taip. Lietuvos kredito įstaigos gali vertinti užsienyje gaunamą darbo užmokestį, tačiau galimybė pasiskolinti priklauso nuo konkretaus kreditoriaus politikos ir jūsų finansinės padėties.

Pavyzdžiui, vienas kreditorius gali priimti pajamas iš tam tikrų užsienio valstybių, o kitas – taikyti papildomus reikalavimus dėl pajamų valiutos, darbo stažo ar dokumentų. Todėl nereikėtų manyti, kad visų bankų ir kredito unijų sąlygos yra vienodos.

Dažniausiai vertinama:

• Pajamų dydis. Ar gaunamas atlyginimas pakankamas planuojamai paskolos įmokai ir kasdienėms išlaidoms padengti?
• Pajamų stabilumas. Ar atlyginimas mokamas reguliariai, ar pajamos labai svyruoja?
• Darbo santykiai. Ar dirbate pagal neterminuotą, terminuotą darbo sutartį, ar vykdote individualią veiklą?
• Pajamų gavimo laikotarpis. Kiek laiko dirbate ir gaunate pajamas iš užsienio?
• Valstybė ir valiuta. Kur registruotas darbdavys, kokia valiuta mokamas atlyginimas ir ar kreditorius priima tokias pajamas?
• Kredito istorija. Ar laiku vykdėte ankstesnius finansinius įsipareigojimus?
• Turimi įsipareigojimai. Kiek pajamų jau skiriate paskoloms, lizingui ir kitiems mokėjimams?

Svarbiausia suprasti, kad užsienyje gaunamas atlyginimas nėra automatinė kliūtis, tačiau kreditoriui reikia įrodymų, kad pajamos yra tikros, reguliarios ir pakankamai ilgalaikės.

Kokias užsienyje gaunamas pajamas bankas gali vertinti?

Pajamų kilmė ir jų gavimo būdas gali turėti didelę reikšmę. Kreditorius vertina ne vien tai, ar pinigai pervedami iš užsienio banko sąskaitos, bet ir kokiu pagrindu jie gaunami.

Darbo užmokestis pagal darbo sutartį

Tai viena aiškiausiai pagrindžiamų pajamų rūšių. Jei dirbate užsienio įmonėje pagal darbo sutartį ir kiekvieną mėnesį gaunate atlyginimą, kreditorius gali vertinti darbo sutartį, atlyginimo pažymas ir banko sąskaitos išrašus.

Didesnį pasitikėjimą gali kelti nuolatiniai darbo santykiai, reguliarus atlyginimas ir ilgesnė darbo istorija. Vis dėlto net ir neterminuota darbo sutartis savaime negarantuoja paskolos.

Pajamos iš individualios veiklos ar savarankiško darbo

Jeigu užsienyje dirbate savarankiškai, teikiate paslaugas arba gaunate pajamas pagal individualios veiklos pobūdžio susitarimus, vertinimas gali būti sudėtingesnis.

Kreditoriui gali reikėti įvertinti ne tik įplaukas, bet ir veiklos išlaidas, sumokėtus mokesčius, pajamų deklaracijas bei tai, ar veikla vykdoma nuosekliai.

Svarbu atskirti apyvartą nuo realių pajamų: į sąskaitą gauta visa suma nebūtinai reiškia, kad visa ji gali būti laikoma asmens disponuojamomis pajamomis.

Sezoninės ir kintančios pajamos

Jeigu dirbate sezoninį darbą, gaunate skirtingo dydžio atlyginimą arba didelę pajamų dalį sudaro viršvalandžiai, priedai ir premijos, kreditorius gali vertinti pajamas konservatyviau.

Tokiu atveju gali būti svarbus ilgesnio laikotarpio pajamų vidurkis, o ne vienas didesnio atlyginimo mėnuo.

Kokius dokumentus reikia pateikti norint gauti paskolą?

Jeigu atlyginimą gaunate užsienyje, iš anksto pasiruošę dokumentus galite palengvinti paraiškos vertinimą. Tikslų sąrašą nustato pasirinktas kreditorius, tačiau dažniausiai gali būti prašoma:

Kai kurių dokumentų gali reikėti išversti į lietuvių kalbą. Taip pat gali būti prašoma oficialaus vertimo arba papildomo patvirtinimo. Prieš užsakydami vertimą, pasitikrinkite konkrečios kredito įstaigos reikalavimus.

Pavyzdžiui, LKU kredito unijų grupė viešai nurodo, kad užsienyje gaunamoms pajamoms gali reikėti darbo sutarties, atlyginimo pažymos, banko išrašų ir kitų dokumentų. Šios grupės skelbiamose vartojimo kredito sąlygose taip pat nurodomas ilgesnis – 12 mėnesių – užsienio pajamų vertinimo laikotarpis. Tai yra konkretaus kreditorių tinklo sąlygų pavyzdys, o ne visiems bankams taikoma universali taisyklė.

Kiek laiko reikia dirbti užsienyje, kad galėtumėte gauti paskolą?

Vieno visiems kreditoriams taikomo darbo užsienyje laikotarpio nėra. Reikalavimai gali skirtis pagal paskolos rūšį, kreditoriaus vidaus taisykles ir pajamų pobūdį.

Vertinant būsto paskolą, Lietuvos banko skelbiamoje informacijoje nurodoma, kad paprastai vertinamas ne mažiau kaip paskutinių 6 mėnesių tvarių pajamų vidurkis ir ilgalaikis jų tvarumas. Tačiau kreditorius gali vertinti ir kitą laikotarpį, jeigu turi tam pagrįstų įrodymų.

Vartojimo paskoloms gali būti taikomi kitokie reikalavimai. Pavyzdžiui, kai kurios kredito unijos užsienyje gaunamoms pajamoms prašo ilgesnio laikotarpio dokumentų.

Jeigu užsienyje pradėjote dirbti visai neseniai, verta iš anksto pasiteirauti kreditoriaus, ar jis jau galėtų vertinti jūsų pajamas. Kartais keli papildomi darbo mėnesiai ir nuosekli atlyginimo gavimo istorija gali pagerinti paraiškos vertinimo galimybes.

Ar svarbu, kokioje valstybėje dirbate ir kokia valiuta gaunate atlyginimą?

Taip. Kreditoriui svarbi ne tik pajamų suma, bet ir valstybė, iš kurios jos gaunamos, bei valiuta.

Pavyzdžiui, atlyginimą galite gauti eurais Vokietijoje arba Airijoje, tačiau taip pat galite dirbti Norvegijoje ir gauti Norvegijos kronomis, Jungtinėje Karalystėje – svarais sterlingų, o Šveicarijoje – Šveicarijos frankais.

Jeigu atlyginimas mokamas ne eurais, gali atsirasti valiutos kurso svyravimo rizika. Net jei šiandien jūsų atlyginimas, perskaičiuotas į eurus, yra pakankamas, valiutos vertės pokyčiai ateityje gali sumažinti jo perkamąją galią ir galimybes vykdyti įsipareigojimus.

Todėl kai kurios kredito įstaigos gali:

• priimti tik tam tikromis valiutomis gaunamas pajamas;
• taikyti papildomą valiutos rizikos vertinimą;
• pajamas perskaičiuoti pagal savo nustatytą metodiką;
• įskaityti tik dalį užsienio valiuta gaunamų pajamų;
• atsisakyti finansuoti, jei pajamų valiuta ar šalis neatitinka jų politikos.

Prieš teikdami paraišką pasitikrinkite, ar kreditorius priima būtent jūsų valstybėje ir valiuta gaunamą atlyginimą.

Kaip bankas vertina užsienio pajamas ir turimus įsipareigojimus?

Kreditorius vertina bendrą finansinę situaciją, o ne vien atlyginimo dydį. Net ir didelės pajamos negarantuoja paskolos, jeigu didelę jų dalį jau sudaro kiti finansiniai įsipareigojimai.

Pavyzdžiui, tarkime, kad asmuo užsienyje gauna 2 500 Eur grynųjų pajamų per mėnesį. Jis jau moka 350 Eur už automobilio lizingą ir 200 Eur už kitą paskolą. Bendra turimų įmokų suma – 550 Eur.

Tai tik supaprastintas pavyzdys. Jis neparodo galutinės paskolos sumos, kurią kreditorius galėtų suteikti, nes dar reikėtų įvertinti pragyvenimo išlaidas, paskolos terminą, palūkanas, šeimos sudėtį, pajamų tvarumą ir kitus kriterijus.

Būsto paskolų atveju Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatuose nustatyti minimalūs reikalavimai, tarp jų – pajamų tvarumo vertinimas ir įmokų bei pajamų santykio ribojimas. Vartojimo kreditams taikomas atskiras kreditingumo vertinimas. Todėl šių paskolų taisyklių nereikėtų sutapatinti.

Kodėl bankas gali atsisakyti suteikti paskolą, nors užsienyje uždirbate pakankamai?

Net jei jūsų atlyginimas atrodo didelis, kreditorius gali priimti neigiamą sprendimą dėl kitų priežasčių.

1. Per trumpa darbo istorija. Jeigu naujoje darbovietėje dirbate tik kelias savaites ar mėnesius, kreditoriui gali trūkti įrodymų apie ilgalaikį pajamų stabilumą.

2. Nepastovios pajamos. Jeigu didelę atlyginimo dalį sudaro sezoniniai priedai, viršvalandžiai ar nereguliarios išmokos, gali būti vertinama tik dalis pajamų arba jų vidurkis.

3. Nepakankami dokumentai. Bankas turi galėti patikrinti, iš kur gaunate pajamas ir ar jos tikrai pasiekia jūsų sąskaitą.

4. Netinkama pajamų valiuta ar valstybė. Kai kurie kreditoriai riboja priimamas valiutas arba taiko papildomus reikalavimus tam tikrose šalyse gaunamoms pajamoms.

5. Dideli finansiniai įsipareigojimai. Užsienyje turimas automobilio lizingas, paskolos, kredito kortelių skolos ar kiti įsipareigojimai taip pat gali turėti įtakos sprendimui.

6. Neigiama kredito istorija. Ankstesni mokėjimų vėlavimai, pradelstos skolos ar kiti kredito istorijos įrašai gali sumažinti galimybę gauti finansavimą.

7. Nepakankamos pajamos po būtinųjų išlaidų. Kreditorius vertina, ar sumokėjus paskolos įmoką jums liks pakankamai lėšų kasdieniam gyvenimui.

Kaip padidinti galimybę gauti paskolą dirbant užsienyje?

Prieš teikdami paraišką verta atlikti kelis praktinius veiksmus:

1. Pasiruoškite pajamų dokumentus. Turėkite darbo sutartį, atlyginimo pažymas ir banko išrašus už kreditoriaus prašomą laikotarpį.
2. Pateikite tikslią informaciją apie visas pajamas. Nurodykite ne tik pagrindinį atlyginimą, bet ir papildomas pajamas, jeigu jas galite pagrįsti.
3. Atskleiskite turimus įsipareigojimus. Nepamirškite užsienyje turimų paskolų, lizingo ir kitų reguliarių mokėjimų.
4. Pasitikrinkite kredito istoriją. Jeigu anksčiau skolinotės užsienyje, išsiaiškinkite, ar kreditorius prašys tos šalies kredito istorijos ataskaitos.
5. Pasiteiraukite dėl valiutos. Iš anksto sužinokite, ar pasirinkta kredito įstaiga priima jūsų gaunamą valiutą.
6. Palyginkite kelis kreditorius. Vienos įstaigos reikalavimai gali būti griežtesni nei kitos, todėl verta kreiptis ne tik į vieną banką.
7. Skolinkitės pagal realias galimybes. Įvertinkite, ar paskolos įmoka būtų pakeliama ir tuo atveju, jei pajamos laikinai sumažėtų arba pasikeistų valiutos kursas.

Jeigu jau turite paskolų ir norite sumažinti jų mėnesio įmokas, verta pasidomėti ir paskolų refinansavimu. Vis dėlto refinansavimas taip pat priklauso nuo kreditingumo vertinimo, o mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia mažesnę bendrą paskolos kainą.

Ar verta kreiptis dėl paskolos į kelis bankus?

Taip, jeigu nežinote, kuris kreditorius priima jūsų užsienyje gaunamas pajamas, verta iš anksto palyginti kelių įstaigų reikalavimus.

Prieš teikdami oficialias paraiškas galite paklausti:

• Ar vertinate pajamas iš mano darbovietės valstybės?
• Ar priimate mano gaunamą valiutą?
• Kokio laikotarpio pajamų dokumentų reikia?
• Ar būtinas darbo sutarties vertimas?
• Ar vertinate užsienyje turimą kredito istoriją?
• Ar galiu gauti preliminarų savo galimybių įvertinimą?

Svarbu atskirti preliminarų įvertinimą nuo galutinio kredito pasiūlymo. Tik atlikęs reikiamą kreditingumo vertinimą kreditorius gali priimti sprendimą dėl konkrečios paskolos.

Apibendrinimas: ar gaunant atlyginimą iš užsienio galima pasiskolinti Lietuvoje?

Taip, paskolą Lietuvoje galima gauti ir dirbant užsienyje. Svarbiausia, kad pajamos būtų oficialios, pakankamai stabilios, tinkamai pagrįstos dokumentais, o jūsų bendra finansinė padėtis leistų vykdyti naujus įsipareigojimus.

Prieš kreipiantis dėl paskolos rekomenduojama išsiaiškinti konkretaus kreditoriaus reikalavimus užsienio pajamoms, pasitikrinti turimus finansinius įsipareigojimus ir palyginti kelis pasiūlymus. Taip išvengsite nereikalingo paraiškų teikimo ir galėsite realistiškiau įvertinti savo galimybes.

Svarbu: paskolos suteikimas nėra garantuojamas vien dėl gaunamo atlyginimo dydžio. Galutinį sprendimą kreditorius priima individualiai, įvertinęs pajamas, jų tvarumą, kredito istoriją, įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius.