Kaip sumažinti būsto paskolos įmoką nekeičiant būsto? 7 praktiški būdai

Būsto paskola daugeliui gyventojų yra viena didžiausių mėnesio išlaidų. Pasikeitus EURIBOR palūkanų normai, sumažėjus šeimos pajamoms ar išaugus kitoms būtinoms išlaidoms, anksčiau patogi paskolos įmoka gali tapti rimtu finansiniu iššūkiu. Tačiau tai nereiškia, kad vienintelė išeitis – parduoti būstą arba atsisakyti kitų svarbių poreikių.

Yra keli būdai, kaip sumažinti būsto paskolos mėnesio įmoką nekeičiant gyvenamosios vietos. Galima derėtis su esamu banku, įvertinti paskolos refinansavimą, keisti grąžinimo terminą arba panaudoti dalį santaupų paskolos likučiui sumažinti. Kiekvieno sprendimo nauda priklauso nuo likusios paskolos sumos, palūkanų, sutarties sąlygų ir jūsų finansinės padėties.

Šiame straipsnyje aptariame septynis praktinius būdus, kurie padės įvertinti galimybes ir pasirinkti finansiškai pagrįstą sprendimą.

1. Derėkitės su banku dėl mažesnės maržos

Vienas pirmųjų žingsnių – kreiptis į banką, kuriame turite būsto paskolą, ir paprašyti peržiūrėti individualias paskolos sąlygas.

Būsto paskolos palūkanas dažnai sudaro dvi pagrindinės dalys: kintama dalis, susieta su EURIBOR, ir banko nustatyta marža. EURIBOR pokyčių tiesiogiai kontroliuoti negalite, tačiau tam tikrais atvejais galima derėtis dėl banko maržos.

Bankas gali atsižvelgti į jūsų mokėjimų istoriją, dabartines pajamas, finansinius įsipareigojimus, likusią paskolos sumą ir konkurentų siūlomas sąlygas. Jeigu paskolos įmokas mokėjote laiku, o jūsų finansinė padėtis stabili, verta paprašyti individualaus pasiūlymo.

Prieš kreipdamiesi į banką:

• patikrinkite dabartinę paskolos maržą;
• įvertinkite likusią paskolos sumą ir terminą;
• palyginkite kitų kredito davėjų pasiūlymus;
• paprašykite apskaičiuoti, kaip keistųsi mėnesio įmoka sumažinus maržą;
• išsiaiškinkite, ar už sutarties sąlygų pakeitimą būtų taikomas mokestis.

Svarbu vertinti ne tik įmokos pokytį, bet ir visas sąlygas, kurias bankas siūlo kartu su maržos sumažinimu.

2. Įvertinkite būsto paskolos refinansavimą

Jeigu esamas bankas nesutinka pagerinti sąlygų arba kitas kredito davėjas pasiūlo palankesnes palūkanas, galima svarstyti paskolos refinansavimą.

Refinansavimas reiškia, kad esama paskola pakeičiama nauja paskola pagal kitas sąlygas. Priklausomai nuo konkretaus pasiūlymo, tai gali padėti sumažinti palūkanų maržą, mėnesio įmoką arba pakeisti paskolos grąžinimo struktūrą.

Vis dėlto mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia, kad paskola taps pigesnė. Jei naujos paskolos terminas gerokai ilgesnis, per visą laikotarpį galite sumokėti daugiau palūkanų.

Lygindami pasiūlymus, atkreipkite dėmesį į:

• bendrą palūkanų normą ir jos apskaičiavimo principą;
• likusį ir naujai siūlomą paskolos terminą;
• sutarties sudarymo, turto vertinimo ar kitus galimus mokesčius;
• išankstinio grąžinimo sąlygas;
• bendrą mokėtiną sumą per visą paskolos laikotarpį.

Pradėti galite nuo informacijos apie paskolų refinansavimą. Tačiau atminkite, kad skirtingų rūšių paskoloms gali būti taikomos skirtingos sąlygos, todėl būsto paskolos refinansavimo pasiūlymus reikėtų vertinti būtent pagal būsto kredito reikalavimus.

3. Apsvarstykite ilgesnį paskolos grąžinimo terminą

Dar vienas būdas sumažinti mėnesio įmoką – pratęsti paskolos grąžinimo terminą. Kai ta pati skolos suma grąžinama per ilgesnį laikotarpį, mėnesio įmoka paprastai sumažėja.

Tai gali būti aktualu šeimoms, kurių pajamos laikinai sumažėjo, atsirado papildomų išlaidų arba norima sumažinti kasmėnesinę finansinę naštą.

Tačiau šis sprendimas turi ir trūkumų. Kuo ilgiau grąžinama paskola, tuo ilgiau mokamos palūkanos. Dėl to bendra per visą laikotarpį sumokama suma gali padidėti.

Prieš priimdami sprendimą, paprašykite banko pateikti bent du skaičiavimus: dabartinio ir pratęsto termino. Palyginkite ne tik mėnesio įmokas, bet ir bendrą kredito kainą.

Taip pat svarbu išsiaiškinti, ar jūsų sutarties sąlygos ir taikomi reikalavimai leidžia pakeisti grąžinimo terminą.

4. Sumažinkite paskolos likutį, jei turite laisvų santaupų

Jeigu sukaupėte santaupų, kurių artimiausiu metu neprireiks, galite apsvarstyti dalinį išankstinį paskolos grąžinimą.

Sumažinus pagrindinę skolą, gali sumažėti palūkanos, o pagal sutarties sąlygas – ir mėnesio įmoka arba likęs paskolos terminas. Rezultatas priklauso nuo pasirinkto grąžinimo būdo ir kredito davėjo taikomų taisyklių.

Tačiau nereikėtų visų santaupų skirti paskolai vien tam, kad sumažintumėte įmoką. Prieš tai įvertinkite, ar liks pakankamas finansinis rezervas netikėtoms išlaidoms, darbo netekimui, sveikatos problemoms ar būtiniems būsto remonto darbams.

Prieš atlikdami dalinį grąžinimą, paprašykite banko apskaičiuoti, kaip pasikeistų įmoka ir bendra palūkanų suma. Taip pat išsiaiškinkite, ar konkrečiu atveju taikomi papildomi mokesčiai arba specialios išankstinio grąžinimo sąlygos.

5. Patikrinkite, kaip jūsų įmoką veikia EURIBOR

Jeigu būsto paskolos palūkanos yra kintamos, jų dydis gali keistis priklausomai nuo sutartyje nustatyto EURIBOR laikotarpio ir banko maržos.

EURIBOR sumažėjimas gali sumažinti mokamų palūkanų dalį ir mėnesio įmoką. Tačiau pokytis nebūtinai įvyksta iš karto: jis priklauso nuo to, kokiam laikotarpiui nustatyta palūkanų norma ir kada pagal sutartį ji perskaičiuojama.

Jeigu EURIBOR padidėja, įmoka gali išaugti. Todėl planuojant šeimos biudžetą verta apskaičiuoti, ar galėtumėte mokėti paskolą ir esant didesnėms palūkanoms.

Svarbu nepriimti finansinio sprendimo vien pagal prognozę, kad palūkanos ateityje mažės. Geriau įvertinti kelis scenarijus: dabartinę palūkanų normą, galimą jos sumažėjimą ir galimą padidėjimą.

6. Peržiūrėkite paskolos sutartį ir papildomas išlaidas

Kartais didžiausia nauda pasiekiama ne iš karto keičiant banką, o išsamiai peržiūrint turimą sutartį ir visas su paskola susijusias išlaidas.

Patikrinkite, kokia palūkanų perskaičiavimo tvarka nustatyta sutartyje, kokios sąlygos taikomos daliniam grąžinimui ir ar numatyta galimybė keisti mokėjimo grafiką.

Taip pat įvertinkite su būsto paskola susijusias papildomas išlaidas, pavyzdžiui, turto draudimą ar kitus privalomus mokėjimus. Jų pakeitimas nebūtinai sumažins pačią paskolos įmoką, tačiau gali sumažinti bendras mėnesio išlaidas, susijusias su būstu.

Jeigu norite plačiau susipažinti su būsto finansavimo principais, peržiūrėkite būsto paskolos informaciją. Prieš keisdami draudimo ar kitas sutartis, įsitikinkite, kad nepažeisite banko nustatytų reikalavimų.

7. Jei įmokos tapo per didelės, kreipkitės dar prieš atsirandant skolai

Jeigu jau dabar sunku sumokėti mėnesio įmoką, nelaukite, kol susidarys pradelstas mokėjimas. Kuo anksčiau susisieksite su kredito davėju, tuo daugiau laiko gali likti galimiems sprendimams įvertinti.

Paaiškinkite situaciją ir pateikite informaciją apie pasikeitusias pajamas ar išlaidas. Priklausomai nuo aplinkybių, bankas gali svarstyti sutarties sąlygų pakeitimą, mokėjimo grafiko koregavimą ar kitą individualų sprendimą. Konkrečios galimybės priklauso nuo sutarties, kredito davėjo politikos ir taikomų teisės aktų.

Kol derinatės su banku, sudarykite būtinųjų išlaidų biudžetą. Pirmiausia įvertinkite būsto, maisto, transporto, sveikatos ir kitų būtinybių išlaidas. Venkite imti naują brangų kreditą vien tam, kad padengtumėte senos paskolos įmoką, nes taip galite dar labiau padidinti finansinę naštą.

Daugiau praktinių patarimų rasite „Megakreditas.lt“ straipsnių skiltyje.

Pavyzdys: kaip gali pasikeisti mėnesio įmoka?

Tarkime, likusi būsto paskolos suma yra 100 000 Eur, o likęs grąžinimo terminas – 20 metų. Jei palūkanų norma būtų 4,5 proc. per metus ir paskola būtų grąžinama anuiteto būdu, mėnesio įmoka siektų maždaug 633 Eur.

Jeigu palūkanų norma sumažėtų iki 4 proc., esant tai pačiai paskolos sumai ir terminui, mėnesio įmoka būtų apie 606 Eur.

Tai reikštų maždaug 27 Eur mažesnę mėnesio įmoką. Vis dėlto tai tik iliustracinis skaičiavimas: tikroji įmoka priklauso nuo sutarties, palūkanų perskaičiavimo datos, grąžinimo būdo ir galimų mokesčių.

Prieš priimdami sprendimą, paprašykite banko arba refinansavimą siūlančio kredito davėjo pateikti individualų skaičiavimą.

Kaip pasirinkti tinkamiausią sprendimą?

Nėra vieno būdo, kuris tiktų visiems būsto paskolos turėtojams. Jeigu jūsų finansinė padėtis stabili, pirmiausia verta pasidomėti maržos peržiūrėjimu ir refinansavimo galimybėmis. Jei svarbiausia sumažinti mėnesio finansinę naštą, galima įvertinti ilgesnį grąžinimo terminą, tačiau būtina apskaičiuoti bendrą palūkanų kainą.

Jeigu turite santaupų, dalinis išankstinis grąžinimas taip pat gali būti tinkamas sprendimas, jei po jo lieka pakankamas rezervas nenumatytiems atvejams. O jei įmoką mokėti darosi sunku, geriausia nedelsti ir kuo anksčiau kreiptis į banką.

Svarbiausia – lyginti ne vien mažesnę mėnesio įmoką, bet ir bendrą paskolos kainą, papildomus mokesčius bei savo finansinį saugumą. Tinkamai įvertinus sąlygas, gali pavykti sumažinti finansinę naštą ir toliau gyventi savo namuose.