Paskolos internetu leidžia pateikti paraišką finansavimui neišeinant iš namų. Tačiau patogus paraiškos pateikimas dar nereiškia, kad kiekvienas pasiūlymas yra vienodai naudingas ar tinkamas konkrečiai finansinei situacijai. Prieš skolinantis svarbu įvertinti ne tik siūlomą palūkanų normą, bet ir bendrą kredito kainą, mėnesio įmoką, sutarties sąlygas bei savo galimybes laiku grąžinti pinigus.
Internetu galima ieškoti įvairių finansavimo sprendimų – nuo nedidelių vartojimo kreditų iki didesnių paskolų asmeniniams poreikiams. Kai kurie pasiūlymai reklamuojami kaip paskolos be palūkanų, tačiau net ir tokiu atveju būtina patikrinti, ar nėra kitų mokesčių.
Šiame gide aptariame, kaip veikia paskolos internetu, kokie jų tipai egzistuoja, kaip palyginti pasiūlymus ir kokių klaidų verta vengti prieš pasirašant sutartį.
Kaip veikia paskolos internetu?
Paskola internetu – tai finansavimas, dėl kurio paraiška pateikiama elektroniniu būdu. Priklausomai nuo kreditoriaus, didžioji dalis proceso gali vykti nuotoliniu būdu: nuo asmens tapatybės patvirtinimo iki sutarties pasirašymo.
Dažniausiai procesas atrodo taip:
- Pasirenkama paskolos suma ir terminas. Pirmiausia įvertinama, kokios sumos iš tikrųjų reikia ir per kiek laiko būtų įmanoma ją grąžinti.
- Pateikiama paraiška. Nurodoma asmeninė, kontaktinė ir finansinė informacija, kurios prašo kreditorius.
- Patvirtinama tapatybė. Kreditorius gali paprašyti patvirtinti tapatybę elektroninėmis priemonėmis.
- Vertinamas mokumas. Analizuojamos pajamos, turimi finansiniai įsipareigojimai, kredito istorija ir kitos reikšmingos aplinkybės.
- Pateikiamas sprendimas ir pasiūlymas. Jei paraiška patvirtinama, pateikiamos konkrečios finansavimo sąlygos.
- Susipažįstama su sutartimi. Prieš pasirašant būtina patikrinti palūkanas, mokesčius, įmokas ir visas kitas sąlygas.
Svarbu suprasti, kad paraiškos pateikimas internetu negarantuoja teigiamo kreditoriaus sprendimo. Kiekviena paraiška vertinama individualiai, o galutinės sąlygos priklauso nuo kreditingumo vertinimo ir konkretaus pasiūlymo.
Kokios paskolos internetu gali būti suteikiamos?
Internete galima rasti skirtingų finansavimo rūšių. Jos skiriasi paskirtimi, suma, grąžinimo terminu ir sutarties sąlygomis.
Greitieji kreditai internetu
Greitieji kreditai paprastai siejami su mažesnėmis finansavimo sumomis ir trumpesniais grąžinimo terminais. Jie gali būti svarstomi tuomet, kai atsiranda konkretus ir neatidėliotinas išlaidų poreikis, tačiau prieš skolinantis būtina įvertinti bendrą kredito kainą.
Nedidelė paskolos suma nebūtinai reiškia nedideles išlaidas. Trumpas grąžinimo terminas taip pat gali lemti didesnę mėnesio finansinę naštą. Todėl svarbu įvertinti, ar įmoka nesutaps su kitais dideliais mokėjimais.
Vartojimo paskolos internetu
Vartojimo paskolos dažniausiai pasirenkamos didesniems asmeniniams pirkiniams, namų remontui, buities technikai, sveikatos ar kitoms iš anksto numatytoms išlaidoms finansuoti.
Tokio finansavimo sąlygos gali būti labai skirtingos. Vieni kreditoriai siūlo trumpesnius terminus, kiti – ilgesnius. Renkantis svarbu palyginti ne vien mėnesio įmoką, bet ir bendrą sumą, kurią teks grąžinti.
Daugiau apie šią finansavimo rūšį skaitykite mūsų puslapyje apie vartojimo paskolas.
Paskolos internetu be palūkanų
Pasiūlymai su 0 proc. palūkanomis gali atrodyti ypač patrauklūs, tačiau būtina atskirti palūkanų normą nuo visos paskolos kainos.
Net jei palūkanos netaikomos, gali būti numatyti sutarties sudarymo, administravimo ar kiti mokesčiai. Todėl tikroji finansavimo kaina priklauso ne vien nuo palūkanų.
Prieš priimdami tokį pasiūlymą patikrinkite:
- Ar tikrai netaikomos palūkanos visą sutarties laikotarpį?
- Ar nėra sutarties sudarymo arba administravimo mokesčio?
- Ar pasiūlymas galioja visiems klientams, ar tik naujiems?
- Ar 0 proc. sąlygos nepriklauso nuo konkretaus grąžinimo termino?
- Kas nutiktų pavėlavus sumokėti įmoką?
- Kokia nurodyta bendra kredito kainos metinė norma?
Svarbiausia: 0 proc. palūkanų nebūtinai reiškia, kad paskola nieko nekainuoja. Lietuvos bankas taip pat rekomenduoja vertinti bendrą kredito kainą, o ne vien reklamuojamą palūkanų normą.
Paskolos internetu didesniems pirkiniams
Kai kurios finansavimo paslaugos leidžia internetu finansuoti automobilio įsigijimą, būsto atnaujinimą ar kitus didesnius pirkinius. Tokiais atvejais ypač svarbu įvertinti ilgalaikį įsipareigojimą.
Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo ilgiau mokėsite įmokas. Nors ilgesnis laikotarpis gali sumažinti mėnesio įmoką, bendra per visą laikotarpį sumokama suma gali būti didesnė.
Ar galima gauti paskolą internetu visą parą?
Paraišką internetu kai kurie kreditoriai leidžia pateikti bet kuriuo paros metu. Vis dėlto paraiškos pateikimo galimybė ir pinigų išmokėjimo laikas nėra tas pats.
Sprendimo priėmimas ir lėšų pervedimas gali priklausyti nuo:
- kreditoriaus darbo ir automatizuotų sistemų veikimo;
- tapatybės patvirtinimo procedūrų;
- paraiškos duomenų tikrinimo;
- papildomos informacijos poreikio;
- banko ar mokėjimo įstaigos darbo laiko.
Todėl teiginys „paskola visą parą“ nebūtinai reiškia, kad pinigai į sąskaitą bus pervesti bet kurią minutę. Prieš pateikdami paraišką pasitikrinkite konkretaus kreditoriaus sąlygas.
Kaip kreditoriai vertina paskolos internetu paraiškas?
Prieš suteikdamas vartojimo kreditą, kreditorius privalo įvertinti vartotojo kreditingumą. Tai daroma siekiant nustatyti, ar asmuo galės vykdyti finansinius įsipareigojimus pagal sutartį.
Vertinant paraišką gali būti atsižvelgiama į kelis svarbius veiksnius.
Pajamų dydis ir jų tvarumas
Svarbu ne tik tai, kiek žmogus uždirba, bet ir ar pajamos yra reguliarios bei pakankamai stabilios. Vertinamos darbo užmokesčio, individualios veiklos, pensijų ar kitos teisėtos pajamos, atsižvelgiant į konkrečias aplinkybes.
Esami finansiniai įsipareigojimai
Kreditorius vertina ne tik prašomą paskolą, bet ir jau turimus įsipareigojimus: būsto paskolą, vartojimo kreditus, lizingą, kredito korteles ir kitus mokėjimus.
Didesnis įsipareigojimų skaičius gali sumažinti galimybes gauti papildomą finansavimą.
Kredito istorija
Kredito istorija padeda įvertinti, kaip anksčiau buvo vykdomi finansiniai įsipareigojimai. Vėluojantys mokėjimai, nepadengtos skolos ar kiti įsipareigojimų vykdymo sutrikimai gali turėti įtakos kreditoriaus sprendimui.
Jeigu norite geriau suprasti, kokie veiksniai gali turėti įtakos jūsų finansinei reputacijai, skaitykite mūsų gidą apie kredito reitingo gerinimą.
Namų ūkio išlaidos ir finansinė padėtis
Vertinant mokumą svarbu atsižvelgti į realias kasdienes išlaidas. Net ir pakankamai didelės pajamos negarantuoja, kad žmogus galės prisiimti papildomą finansinį įsipareigojimą.
Todėl prieš skolinantis verta pačiam sudaryti mėnesio biudžetą ir įvertinti, kiek pinigų lieka sumokėjus būtinąsias išlaidas bei esamas paskolų įmokas.
Kaip palyginti paskolas internetu?
Skirtingų kreditorių pasiūlymai gali atrodyti panašūs, tačiau jų bendra kaina ir sąlygos gali skirtis. Todėl nereikėtų rinktis vien pagal reklamą ar mažiausią nurodytą palūkanų normą.
Svarbiausi kriterijai, kuriuos verta palyginti:
| Kriterijus | Ką reikėtų įvertinti? |
|---|---|
| Paskolos suma | Ar skolinatės tik tiek, kiek iš tikrųjų reikia? |
| Palūkanų norma | Ar palūkanos fiksuotos, ar gali keistis? |
| BKKMN | Kokia yra bendra kredito kainos metinė norma? |
| Bendra grąžinama suma | Kiek iš viso sumokėsite per visą sutarties laikotarpį? |
| Mėnesio įmoka | Ar ji telpa į jūsų biudžetą? |
| Sutarties terminas | Ar pasirinktas laikotarpis nėra pernelyg ilgas? |
| Papildomi mokesčiai | Ar numatyti administravimo ar kiti mokėjimai? |
| Pavėluoti mokėjimai | Kokios pasekmės numatytos vėluojant? |
Kas yra BKKMN ir kodėl ji svarbi?
Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) parodo bendrą vartojimo kredito kainą, išreikštą metiniu procentų dydžiu. Į ją įtraukiamos ne tik palūkanos, bet ir kitos į bendrą kredito kainą įskaičiuojamos išlaidos.
Tai vienas svarbiausių rodiklių lyginant skirtingus pasiūlymus, ypač kai vienas kreditorius siūlo mažesnes palūkanas, bet taiko didesnius papildomus mokesčius.
Pavyzdžiui, du kreditoriai gali reklamuoti skirtingas palūkanų normas, tačiau pasiūlymas su mažesnėmis palūkanomis nebūtinai bus pigesnis, jeigu jame numatyti didesni administravimo mokesčiai.
Taip pat verta atskirti tris sąvokas:
- Palūkanų norma – mokestis už pasiskolintų pinigų naudojimą.
- Bendra vartojimo kredito kaina (BVKK) – visa kreditoriui mokama kredito kaina eurais.
- Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma (BVKGMS) – pasiskolinta suma ir visa kredito kaina kartu.
Prieš pasirašydami sutartį palyginkite ne tik BKKMN, bet ir konkrečią bendrą grąžinamą sumą eurais.
Pavyzdys: kodėl svarbu vertinti ne tik mėnesio įmoką?
Tarkime, žmogus svarsto pasiskolinti 2 000 Eur. Jis gauna du hipotetinius pasiūlymus:
| Sąlyga | Pasiūlymas A | Pasiūlymas B |
|---|---|---|
| Paskolos suma | 2 000 Eur | 2 000 Eur |
| Terminas | 24 mėn. | 36 mėn. |
| Mėnesio įmoka | 100 Eur | 75 Eur |
| Bendra įmokų suma | 2 400 Eur | 2 700 Eur |
Šis supaprastintas pavyzdys parodo, kad mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia pigesnę paskolą. Antruoju atveju žmogus kiekvieną mėnesį mokėtų mažiau, tačiau per visą laikotarpį sumokėtų daugiau.
Tai nėra realūs kreditorių pasiūlymai ar paskolos kainos. Tikrosios įmokos ir bendra mokama suma priklauso nuo palūkanų, mokesčių, mokėjimų grafiko ir konkrečių sutarties sąlygų.
Kaip padidinti tikimybę gauti tinkamą paskolos pasiūlymą?
Nėra būdo garantuoti, kad kreditorius patvirtins paraišką, tačiau prieš kreipiantis galima pasiruošti.
1. Įvertinkite savo biudžetą. Suskaičiuokite pajamas, būtinąsias išlaidas ir jau mokamas įmokas. Neplanuokite paskolos remdamiesi vien optimistiniu scenarijumi.
2. Patikrinkite savo įsipareigojimus. Įvertinkite, ar neturite pamirštų skolų, vėluojančių mokėjimų ar kitų finansinių įsipareigojimų.
3. Pateikite tikslią informaciją. Paraiškoje nurodykite teisingus duomenis apie pajamas ir finansinius įsipareigojimus. Netikslūs duomenys gali apsunkinti vertinimą.
4. Skolinkitės tik reikalingą sumą. Didesnė paskola reiškia didesnį įsipareigojimą, todėl neverta skolintis daugiau vien todėl, kad kreditorius leidžia pateikti didesnę paraišką.
5. Palyginkite kelias alternatyvas. Vertinkite bendrą kainą, terminą, įmokas ir sutarties sąlygas, o ne vien reklamuojamą pasiūlymą.
Ar paskolos internetu yra saugios?
Pats paskolos internetu būdas savaime nereiškia nei saugumo, nei rizikos. Svarbiausia – pasirinkti teisėtai veikiančią finansų įstaigą ir atidžiai patikrinti, kokiomis sąlygomis skolinamasi.
Lietuvos bankas skelbia viešą vartojimo kredito davėjų sąrašą. Prieš sudarydami sutartį patikrinkite, ar pasirinktas kreditorius turi teisę teikti atitinkamas paslaugas Lietuvoje.
Taip pat laikykitės kelių paprastų saugumo principų:
- Nespauskite įtartinų nuorodų, gautų SMS žinutėmis ar el. paštu.
- Nesidalinkite elektroninės bankininkystės prisijungimo duomenimis.
- Niekam neperduokite PIN kodų ar kitų tapatybės patvirtinimo priemonių.
- Prieš pateikdami asmens duomenis patikrinkite svetainės adresą.
- Neperveskite neaiškių išankstinių mokesčių asmenims, kurie žada garantuotą paskolą.
- Perskaitykite sutartį ir išsaugokite jos kopiją.
Jeigu pasiūlymas atrodo pernelyg geras, kad būtų tikras, neskubėkite priimti sprendimo. Pirmiausia patikrinkite kreditorių ir visas finansavimo sąlygas.
Ką svarbu žinoti prieš pasirašant paskolos internetu sutartį?
Prieš patvirtindami sutartį skirkite laiko jos sąlygoms perskaityti. Ypač svarbu atkreipti dėmesį į šiuos dalykus:
- paskolos sumą ir išmokėjimo tvarką;
- palūkanų normą ir jos keitimo sąlygas;
- BKKMN ir bendrą grąžinamą sumą;
- įmokų dydį bei mokėjimo datas;
- papildomus ir administravimo mokesčius;
- pavėluotų mokėjimų pasekmes;
- išankstinio paskolos grąžinimo sąlygas;
- teisę atsisakyti sutarties.
Pagal vartojimo kredito reguliavimą vartotojas paprastai turi teisę per 14 kalendorinių dienų atsisakyti vartojimo kredito sutarties, nenurodydamas priežasties. Pasinaudojus šia teise, reikia grąžinti gautą kredito sumą ir sumokėti už laikotarpį iki grąžinimo priskaičiuotas palūkanas, laikantis teisės aktuose nustatytos tvarkos. Prieš sudarant sutartį būtina patikrinti, kokios taisyklės taikomos konkrečiam finansavimo produktui.
Daugiau informacijos apie vartotojo teises galima rasti Lietuvos banko svetainėje.
Kada paskolos internetu geriau nesirinkti?
Nors finansavimas internetu gali būti patogus, jis ne visada yra tinkamas sprendimas.
Paskolos verta atsisakyti arba bent jau atidėti sprendimą, jeigu:
- nežinote, iš kokių pajamų grąžinsite paskolą;
- jau vėluojate mokėti kitų paskolų įmokas;
- norite nauju kreditu padengti kasdienes išlaidas, kurių nebegalite kontroliuoti;
- paskola reikalinga kitai paskolai ar kreditui grąžinti, tačiau neturite aiškaus skolų mažinimo plano;
- mėnesio įmoka paliktų per mažai pinigų būtiniausioms išlaidoms;
- kreditoriaus sąlygos nėra aiškios arba kyla abejonių dėl jo patikimumo.
Jeigu turite kelis finansinius įsipareigojimus, verta pasidomėti ne tik nauja paskola, bet ir galimybėmis sumažinti esamą finansinę naštą. Viena iš alternatyvų tam tikrais atvejais gali būti paskolų refinansavimas. Vis dėlto refinansavimas ne visada sumažina bendrą mokamą sumą – būtina palyginti naujas ir esamas sąlygas.
Dažniausiai užduodami klausimai apie paskolas internetu
Ar galima gauti paskolą internetu neišeinant iš namų?
Taip, daugelis kreditorių leidžia paraišką pateikti ir sutartį sudaryti nuotoliniu būdu. Tapatybės patvirtinimo procedūros priklauso nuo kreditoriaus.
Ar paskolą internetu galima gauti visą parą?
Paraišką kai kuriais atvejais galima pateikti bet kuriuo metu, tačiau sprendimas ir pinigų pervedimas gali priklausyti nuo kreditoriaus bei banko darbo laiko.
Ar paskolos internetu be palūkanų tikrai nieko nekainuoja?
Nebūtinai. Net jei palūkanų norma yra 0 proc., gali būti taikomi kiti mokesčiai. Būtina patikrinti BKKMN ir bendrą grąžinamą sumą.
Ar galima gauti paskolą internetu turint kitų paskolų?
Tai priklauso nuo pajamų, esamų įsipareigojimų ir kreditingumo vertinimo. Galutinį sprendimą priima kreditorius.
Ar galima paskolą internetu grąžinti anksčiau laiko?
Vartojimo kredito gavėjas paprastai turi teisę grąžinti kreditą anksčiau termino. Tokiu atveju gali būti sumažinta bendra kredito kaina, atsižvelgiant į teisės aktuose nustatytas sąlygas.
Ar paraiškos pateikimas garantuoja paskolos suteikimą?
Ne. Kreditorius įvertina mokumą ir gali atsisakyti suteikti finansavimą, jei nustato, kad įsipareigojimai būtų per didelė finansinė našta.
Kaip patikrinti, ar kreditorius veikia teisėtai?
Patikrinkite, ar kreditorius įtrauktas į Lietuvos banko skelbiamą viešą vartojimo kredito davėjų sąrašą.
Apibendrinimas
Paskolos internetu gali būti patogus būdas gauti finansavimą, tačiau sprendimą reikėtų priimti įvertinus ne tik tai, kaip greitai pateikiama paraiška, bet ir visą finansinį įsipareigojimą.
Prieš skolinantis palyginkite BKKMN, bendrą grąžinamą sumą, mėnesio įmokas ir sutarties sąlygas. Įsitikinkite, kad pasirinkta įmoka neapsunkins kasdienio biudžeto, o kreditorius veikia teisėtai.
Svarbiausia taisyklė – skolinkitės tik tada, kai aiškiai žinote, kaip ir iš kokių pajamų paskolą grąžinsite.
Informacija yra bendrojo pobūdžio ir nėra individuali finansinė konsultacija. Paskolos suteikimas, suma, terminas ir kaina priklauso nuo kreditoriaus vertinimo bei konkrečių sutarties sąlygų.
